با توجه به شرایط اقتصادی موجود در کشورمان، همه افراد به دنبال ایجاد یک پسانداز مناسب برای دوران بازنشستگی و همچنین تأمین نیازهای خانواده خود در سالهای آینده هستند.
هزینههای سنگینی مثل هزینه تحصیل، ازدواج و راه اندازی کسب و کار فرزندان و در کنار آن مخارج بالای زندگی در دوران بازنشستگی، اهمیت داشتن یک پشتوانه مالی محکم را بیش از پیش مشخص میکند. اما مهمترین سوال این است که چه نوع سرمایهگذاری برای ما مناسب خواهد بود؟ سپردهگذاری در بانک، بورس یا بیمه عمر؟
بیمه عمر یکی از محبوبترین و رایجترین بیمهها در جهان است. این بیمه یک سرمایهگذاری امن و سودآور به همراه پوششهای بیمهای گسترده محسوب میشود که ریسک زندگی افراد را در مورد آینده و خطرات احتمالی آن به شرکت بیمه منتقل میکند.
در واقع افراد دوراندیش و آینده نگر با هر توان مالی، با پسانداز مبلغی به صورت ماهیانه، سه ماهه، شش ماهه و یا سالانه با عنوان حقبیمه، علاوه بر یک اندوخته مالی مطمئن برای آینده، از امکانات و پوششهای بیمه عمر هم برخوردار خواهند شد.
برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی بیمه عمر صادر میشود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا خواهد کرد.
هر فرد به مدت حداقل 5 سال و حداکثر 30 سال میتواند تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرد که هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمهشده تعلق خواهد گرفت.
در بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی میتواند با توجه به شرایط مالی خود، مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یک ساله پرداخت نماید. حداقل مبلغ ماهانه برای شروع بیمه عمر، 50 هزار تومان است، اما اگر میخواهید با هدف یک سرمایهگذاری سودآور بیمه عمر را خریداری کنید، بهتر است حق بیمه ماهانه خود را حداقل یک میلیون و دویست هزار تومان در نظر بگیرید. البته بهترین روش برای پرداخت حق بیمه عمر، به صورت سالانه است.
سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است که مقدار آن توسط بیمه مرکزی اعلام میشود و تمام شرکتهای بیمه موظف به پرداخت آن به بیمهشدگان خود هستند. بر اساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر برای دو سال اول 16%، برای دو سال دوم 13%، و مابقی سالها 10% است.
اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیتهای اقتصادی آن بستگی دارد. به این معنی که شرکتهای بیمه با استفاده از حق بیمههای بیمه عمر خود در فعالیتهای اقتصادی مختلف سرمایهگذاری میکنند و بیمهشدگان بیمه عمر در سود حاصل از این سرمایهگذاریها شریک خواهند شد. به همین دلیل سود مشارکت در منافع بیمههای عمر در شرکتهای مختلف بیمه و حتی در سالهای مختلف، متفاوت است.
در صورت حیات بیمهشده و در پایان مدت بیمهنامه، شرکتهای بیمه اندوخته بیمه عمر را به اضافه مجموع سودهای تعلق گرفته به آن پرداخت خواهند کرد. بیمهشدهها میتوانند سرمایه بیمه عمر خود را به صورت یکجا یا مستمری دریافت کنند.
یکی از مزایای بیمه عمر، امکان دریافت وام از اندوخته بیمهنامه است. به این معنی که بیمهشدهها میتوانند بدون نیاز به تشریفات اداری، ضامن یا وثیقه، حداکثر تا 90 درصد اندوخته خود را به صورت وام دریافت کنند. در این حالت نیازی به بازخرید کردن بیمه عمر نیست و پوششهای این بیمه هم ادامه پیدا خواهد کرد.
امکان دریافت وام از بیمه عمر، پس از گذشت 6 ماه تا 2 سال (بسته به نوع شرکت انتخابی) وجود دارد و نرخ سود این وام، حداکثر 4 درصد بیشتر از سود تضمینی متعلق به بیمهنامه عمر است.
بر اساس قوانین بیمه مرکزی، بیمهگذار میتواند به جز پرداخت حق بیمه، مبالغی را هم به عنوان سپرده در بیمه عمر خود قرار دهد و از سود آن استفاده کند. همچنین امکان برداشت سپرده بیمه عمر در هر زمان وجود دارد، بدون اینکه بیمهشده نیاز به بازخرید یا توقف بیمهنامه داشته باشد.
یکی دیگر از مزایای مهم بیمه عمر این است که بیمهشده برای درمان بیماریهای خاص تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت. منظور از بیماریهای خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن است.
البته این پوشش مشروط به این است که بیمهشده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماریها مبتلا شده باشد.
در صورت بروز حادثه و ازکار افتادگی کامل و دائم، شخص بیمهشده از پرداخت حقبیمه معاف میشود و یا در صورت نقص عضو، میتواند تا 200% سرمایه فوت خود را ( بسته به نوع شرکت بیمه) دریافت کند.
بیمهشدهها با پرداخت اولین قسط از بیمهنامه خود مشمول این پوشش میشوند و از این طریق، دیگر نگران آیندهی خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود.
در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمهشده میتواند تا ۱، ۲ و یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند.
درصورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذینفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت میکند.
در بسیاری از بیمههای عمر، هزینههای پزشکی ناشی از حادثه به بیمهشده پرداخت خواهد شد و این پوشش معمولا یک سقف حداکثری دارد.
از دیگر مزایا و شرایط بیمه عمر میتوان به این نکته اشارهکرد که، بیمهگذار حق دارد ذینفع قرارداد را خود مشخص کند و در صورت تمایل هر سال آن را تغییر دهد.
شخص میتواند شرایط بیمهنامه خود را از نظر نحوهی پرداخت، میزان مبلغ پرداختی و پرداخت حقبیمه در بازههای زمانی دلخواه مانند هر ماه، هر سه ماه، هر شش ماه و سالی یکبار تعیین کند.
بیمه سامان یکی از شرکتهای موفق در زمینه صدور بیمه عمر است.
بیمه سامان علاوه بر ارائه پوششهای اصلی مانند پوششهای نقصعضو و ازکارافتادگی، بیماریهای خاص و...به تازگی پوششهای تأمین هزینههای بیماریهای خاص و سرطان را تا سقف 500 میلیون تومان ، تأمین هزینههای بیمارستانی را تا سقف 20 میلیون تومان، جبران خسارتهای وارد شده به ساختمانها و تاسیسات در مقابل آتشسوزی، صاعقه، انفجار، سیل، سرقت و مسئولیت مالی را تا سقف 200 میلیون تومان و پوشش جدید سرقت تلفن همراه، تبلت، لپ تاپ را تا سقف 20 میلیون تومان به بیمهنامه خود اضافه کرده است.
بر اساس آمار بیمه مرکزی، بیمه پاسارگاد در حال حاضر پرفروشترین شرکت بیمه از نظر میزان فروش بیمه عمر است. بیمه عمر پاسارگاد در دو رشته بیمه عمر و تأمین آتیه و بیمه عمر به شرط فوت ارائه میشود.
از جمله پوششهای ویژهای که شرکت بیمه پاسارگاد به بیمهگذاران خود ارائه میدهد، پوشش آتشسوزی منزل مسکونی تا سقف 500 میلیون تومان سرمایه و ارائه پوشش بیمه تکمیلی است.
بیمه ایران به عنوان تنها شرکت بیمه دولتی در کشور، توانسته رتبه دوم فروش بیمه عمر را کسب کند.
جدیدترین و کاربردیترین طرح بیمه عمر شرکت ایران طرح "بیمه مان" است و موارد زیر را میتوان به عنوان ویژگیهای مهم این طرح بیمه عمر نام برد.
یکی از بهترین روشهای سرمایهگذاری بلندمدت، خرید بیمه عمر است و در مقایسه با سرمایهگذاری در بانک مزایای بسیاری دارد.
در این بخش قصد داریم تا تفاوتهای خرید بیمه عمر و سپردهگذاری در بانک را به صورت خلاصه توضیح دهیم:
سپردههای بانکی با گذشت زمان و در اثر تورم ارزش کمتری پیدا میکنند، به دلیل همین ویژگی، هماهنگی با تورم در بیمهنامه عمر ایجاد شده است که به شیوههای زیر امکان پذیر است:
نرخ بیمه عمر مقدار مشخصی ندارد و با توجه به عواملی از جمله سن، جنسیت، وضعیت جهانی، تاریخچه سلامت خانواده، شغل و حرفه، انتخاب پوششهای متفاوت و تعیین میزان حقبیمه پرداختی به دلخواه شخص بیمهگذار، قابل تعیین است.
بیمهگر میتواند در هر زمان که بخواهد این بیمهنامه را فسخ کند و در تاریخ فسخ میتواند ارزش باز خریدی بیمهنامه خود را دریافت کند.