|
بیمه آتش سوزی
بيمه
آتشسوزي پس از بيمه باربري قديميترين رشته بيمههاي بازرگاني ميباشد
كه سابقه آن به آتشسوزي بزرگ سال 1666 شهرلندن ميرسد. پس از آتشسوزي
سال 1666 لندن و خسارات بزرگ ناشي از آن به تدريج دفاتر و شركتهاي بيمه
آتشسوزي در كشور انگلستان و سپس ساير كشورهاي جهان ايجاد گرديد. در بيمه
آتشسوزي بيمهگر تعهد مينمايد در مقابل دريافت حقبيمه از بيمهگذار
خسارات وارده به مورد بيمه در اثر وقوع خطرات آتشسوزي، صاعقه يا انفجار
را جبران نمايد. البته با موافقت بيمهگر و بيمهگذار ميتوان برخي خطرات
ديگر مثل زلزله، سيل، تركيدن لولههاي آب ... را نيز بيمه نمود. تعهد
بيمهگر محدود به مبلغ بيمه و مدت بيمه پيشبيني شده در بيمهنامه است.
مورد بيمه:
بيمه آتشسوزي براي تحت پوشش قرار دادن موارد زير ارائه ميگردد:
- منازل مسكوني شامل: ساختمان و اثاثيه منزل
- واحدهاي صنعتي
(مثل كارخانهها و كارگاهها) شامل: ساختمانها، تأسيسات، ماشينآلات،
موجودي كالا، مواد در حال ساخت، مواد ساختهشده و لوازم اداري.
- واحدهاي تجاري (مثل فروشگاهها) شامل: ساختمان، كالا و لوازم اداري.
- انبارهاي نگهداري كالا شامل: ساختمان و موجودي كالا
خطرات بيمهشده:
خطرات بيمهشده در بيمه آتشسوزي به دو گروه: خطرات اصلي و خطرات تبعي، تقسيم ميگردند:
1- خطرات اصلي:
خطرات اصلي بيمهشده تحت
بيمهآتشسوزي شامل آتشسوزي، انفجار و صاعقه ميباشند. خسارات مستقيم
ناشي از انفجار و صاعقه چه منجر به آتشسوزي گردد و يا نگردد (انفجار و
صاعقه سرد يا گرم) در تعهد بيمهگر قرار دارد.
2- خطرات تبعي:
در صورت درخواست
بيمهگذار و موافقت بيمهگر، ميتوان خطراتي مثل زلزله، سيل، طوفان، سقوط
هواپيما، برف، باران، تركيدن لولههاي آب و دزدي با شكست حرز را تحت بيمه
آتشسوزي بيمه نمود. خطرات اخيرالذكر چون به تبع خطرات اصلي بيمه ميگردند
به خطرات تبعي معروف هستند. به عبارات ديگر معمولاً بيمهگران بدون تحت
پوشش قرار گرفتن خطرات اصلي از بيمه نمودن خطرات تبعي خودداري ميكنند
استثنائات بيمهنامه:
معمولاً در موارد زير بيمهگر آتشسوزي تعهدي در جبران خسارات وارده ندارد:
1-4- جنگ، جنگ داخلي، آشوب و بلوا، انقلاب، كودتا و اغتشاشات داخلي
2-4- انفجارمواد منفجره مثل ديناميت
3-4- فعل و انفعالات هستهاي
4-4- خسارت داخلي ماشين آلات مثل: اتصالات، جرقه، عدم كفايت عايقبندي، امواج برقي ناشي از بار زياد
5-4- پول، مسكوكات، اوراق بهادر، اسناد، فلزات قيمتي،
جواهرات، نسخ خطي، هزينه بازسازي نقشه، جمعآوري مجدد اطلاعات و تنظيم
دفاتر بازرگاني.
مدت بيمه:
معمولاً
مدت بيمهنامه آتشسوزي يكسال است. ليكن ممكن است با توافق بيمهگر و
بيمهگذار بيمهنامه براي مدت كمتر يا بيشتر از يكسال صادر گردد.
اهم وظايف بيمهگذار در صورت وقوع حادثه:
-
حداكثر ظرف 5 روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بيمهگر را مطلع نمايد.
-
براي جلوگيري از توسعه خسارت در موقع يا بعد از وقوع حادثه، كليه اقدامات لازم را انجام دهد.
-
بدون اجازه
بيمهگر در مورد بيمه تغييراتي ندهد كه تعيين علت حادثه يا ارزيابي خسارت
را دچار اشكال نمايد. مگر آنكه تغييرات جهت تقليل خسارت و يا رعايت منافع
عمومي ضروري باشد.
انواع بيمهنامه هاي آتشسوزي |
| |
1- بيمهنامه با مبلغ بيمه ثابت:
|
| |
بيمهنامههاي
آتشسوزي معمولاً با مبلغ بيمه ثابت بيمه ميشوند. بيمهگذار در زمان
تكميل پيشنهاد بيمه بايد دقت نمايد كه مورد بيمه به ارزش واقعي (با احتساب
استهلاك) بيمه شود. در صورتيكه در لحظه حادثه مبلغ بيمه كمتر از ارزش
واقعي مورد بيمه باشد، بيمهگر طبق ماده 10 قانون بيمه (قاعده نسبي
سرمايه) خسارت را به نسبت مبلغ بيمه به ارزش واقعي مورد بيمه در لحظه حادثه
محاسبه خواهد نمود. در صورت خسارت كلي بيمهگر خسارت را بر مبناي ارزش
واقعي مورد بيمه در لحظه حادثه يا مبلغ بيمه هر كدام كمتر باشد پرداخت
خواهد كرد. در خصوص خسارات جزيي، تعهد بيمهگر عبارت است از مابهالتفاوت
ارزش هريك از اقلام بيمهشده بلافاصله قبل و بعد از لحظه حادثه. البته
همانطوركه قبلاً توضيح دادهشد، چنانچه مبلغ بيمه كمتر از ارزش واقعي مورد
بيمه در لحظه حادثه باشد، خسارات جزيي به نسبت مبلغ بيمه به ارزش واقعي
مورد بيمه پرداخت خواهندگرديد. |
| |
2- بيمهنامه اظهارنامهاي يا عمومي: |
| |
اين
بيمهنامه مخصوص انبارهاي نگهداري كالا ميباشد كه ميزان موجودي مرتب در
حال تغييراست. در اين بيمهنامه بيمهگذار در ابتداي مدت بيمه ميزان متوسط
موجودي كالا ظرف سال را به عنوان مبلغ بيمه به بيمهگر اعلام ميكند و
بيمهگر درصدي از حقبيمه ساليانه مثلاً 75% آن را به عنوان عليالحساب
حقبيمه دريافت مينمايد. طبق شرايط بيمهنامه، بيمهگذار موظف است در
پايان هر ماه حداكثر ميزان موجودي آن ماه را طي اظهارنامهاي به بيمهگر
اعلام نمايد. در اين صورت حداكثر تعهد بيمهگر معادل مبلغ آخرين اظهارنامه
بيمهگذار ميباشد و حقبيمه قطعي در پايان قرارداد از روي اظهارنامههاي
ارسالي بيمهگذار محاسبه خواهدگرديد. در بيمهنامههاي اظهارنامهاي
صادره در ايران معمولاً شرط ميشود درصورت افزايش موجودي از مبلغ آخرين
اظهارنامه، بيمهگذار موظف است سريعاً مبلغ موجودي جديد را به اطلاع
بيمهگر برساند تا با صدور الحاقيه حقبيمه اضافي مربوط دريافت شود، در
غير اين صورت حداكثر تعهد بيمهگر معادل آخرين اظهارنامه خواهد بود |
| |
3- بيمهنامه اولين خسارت يا اولين خطر يا اولين آتش (FIRST LOSS) |
| |
بيمهنامه
اخيرالذكر معمولاً در مورد واحدهاي صنعتي بزرگ كاربرد دارد. در مواردي كه
بيمهگذار بر اساس گزارش كارشناسان تشخيص ميدهد، دامنه حريق هر قدر هم
بزرگ باشد، از بين رفتن كل موردبيمه امكان ندارد، از بيمهگر درخواست
مينمايد بيمهنامه براساس شرايط اولين خسارت صادر شود. در اين بيمهنامه
مبلغ بيمه براساس مبلغ حداكثر خسارت ممكن (ام.پی.ال) صادر ميشود. در اين
حالت در موارد خسارت كلي حداكثر تعهد بيمهگر معادل مبلغ بيمه و در موارد
خسارات جزيي قاعده نسبي سرمايه اعمال نميگردد. با توجه به عدم اعمال
قاعده نسبي سرمايه در مورد خسارات جزيي، مبناي محاسبه حقبيمه اين
بيمهنامه بجاي مبلغ بيمه (كه كمتر از ارزش واقعي مورد بيمه است) ارزش
واقعي مورد بيمه است. البته هنگام محاسبه حقبيمه، در حاصلضرب ارزش واقعي
مورد بيمه و نرخ حقبيمه، ضريبي كه بيشتر از درجه (ام.پی.ال) است اعمال
ميگردد. |
| |
4- بيمهنامه با ارزش جايگزيني (ارزش نو) |
| |
در اين
بيمهنامه مبلغ بيمه بجاي اينكه براساس ارزش واقعي مورد بيمه (پس از كسر
استهلاك) تعيين شود براساس ارزش جايگزيني (ارزش نو) تعيين ميشود.
بنابراين مشروط به اينكه بيمهگذار در پيشنهاد بيمه صراحتاً درخواست
نمودهباشد بيمهنامه براساس ارزش جايگزيني صادرشود و بيمهنامه نيز تحت
عنوان ارزش جايگزيني صادر گردد، در مواقع ورود خسارت بيمهگر خسارت را
براساس ارزش جايگزيني (بدون اعمال استهلاك) محاسبه خواهد نمود. |
| |
5- بيمه عدمالنفع |
| |
اگر پس از
وقوع خطر بيمهشده، در اثر خسارت مادي وقفهاي در جريان توليد يك واحد
توليدي پيشآيد، بيمهگر علاوهبر پرداخت خسارت مادي، سود از دست رفته در
اثر عدم توليد و نيز مخارج جاري غيرتوليدي را مطابق مقررات مخصوص كه در
شرايط بيمه عدمالنفع پيشبيني شدهاست به بيمهگذار پرداخت ميكند. |
| |
اهم وظايف بيمهگذار در صورت وقوع حادثه: |
-
حداكثر ظرف 5 روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بيمهگر را مطلع نمايد.
-
براي جلوگيري از توسعه خسارت در موقع يا بعد از وقوع حادثه، كليه اقدامات لازم را انجام دهد.
-
بدون اجازه
بيمهگر در مورد بيمه تغييراتي ندهد كه تعيين علت حادثه يا ارزيابي خسارت
را دچار اشكال نمايد. مگر آنكه تغييرات جهت تقليل خسارت و يا رعايت منافع
عمومي ضروري باشد.
|
|
|
|
بیمه های اتوموبیل
بيمه اتومبيل، بيمه نسبتاً جديدي است كه شروع آن پس از پيدايش اتومبيل در
قرن نوزدهم ميباشد. هدف اين بيمه جبران خسارات وارد به اتومبيل، اشخاص
ثالث و سرنشينان اتومبيل در اثر حوادث رانندگي ميباشد.- بيمه بدنه اتومبيل
- بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث (بیمه شخص ثالث اتومبیل)
- بيمه سرنشين
بيمه بدنه اتومبيل
مورد بيمه:
در اين بيمه انواع وسايل نقليه موتوري زميني كه داراي پلاك شهرباني ميباشند از قبيل اتومبيلهاي سواري، كاميون، تريلر و موتور سيكلت تحت پوشش قرار ميگيرند.
خطرات بيمهشده:
معمولاً در بيمه بدنه اتومبيل خطرات حادثه، آتشسوزي و سرقت كلي وسيله نقليه تحت پوشش بيمهنامه است. در صورت درخواست بيمهگذار و موافقت بيمهگر ميتوان خسارات ناشي از سرقت قطعات (بدون سرقت اتومبيل)، هزينه اياب و ذهاب بيمهگذار ظرف مدت تعمير وسيله نقليه (تعمير به علت وقوع خطر بيمهشده) و برخي ديگر از خسارات را بيمه نمود.
استثنائات:
جنگ، شورش، انقلاب، اغتشاش، اعتصاب، انفجارهاي اتمي، عمد بيمهگذار يا راننده، ضبط، توقيف و مصادره وسيله نقليه، خسارات ناشي از يدك (مگر اينكه مورد بيمه مجاز به يدك كشيدن باشد و اصول ايمني را رعايت كند). نداشتن گواهينامه رانندگي و مستي راننده، مسابقات و آموزش رانندگي، حمل مواد سريعالاشتعال و منفجره، اضافهبار و مسافر، بارگيري و تخليه، استفاده از وسيله نقليه به غير از موارد مندرج در بيمهنامه، خسارات ناشي از محموله وسيله نقليه، خسارات وارد به زيربندي اتومبيل (مگر همراه با واژگوني يا يك حادثه بيمهشده باشد) ، خط و ميخ كشيدگي بدنه اتومبيل، شكست شيشه بدون برخورد شي خارجي به مورد بيمه، خسارات ناشي از كهنگي و معايب ساختماني وسيله نقليه، خسارت لاستيكها (جز در مورد آتشسوزي آن هم فقط تا 50% قيمت لاستيك نو) افت قيمت در اثر حادثه.
مدت بيمه:
معمولاً مدت بيمهنامه بدنه اتومبيل يك سال است ولي با موافقت بيمهگر و بيمهگذار ميتوان بيمهنامه را براي مدت كمتر يا بيشتر از يكسال نيز صادر نمود.بيمه مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني در مقابل اشخاص ثالث
معرفي:
اين بيمه كه در ايران به موجب قانون سال 1347و اصلاحيه سال 1387 اجباري است، مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني را به دليل خسارات مالي و بدني وارده به اشخاص ثالث در اثر حوادث وسايل نقليه تحت پوشش قرار ميدهد.
خطرات بيمه شده:
طبق تبصره «5» ماده «1» قانون بيمه اجباري مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه، در اين بيمهنامه خطرات تصادف، تصادم ، سقوط، واژگوني ، آتشسوزي يا انفجار وسايل نقليه و نيز خسارات ناشي از محمولات وسايل نقليه تحت پوشش ميباشند.
تعريف شخص ثالث:
طبق تبصره «6» ماده «1» اصلاحيه قانون بيمه اجباري شخص ثالث اتومبيل، كليه اشخاصي كه به سبب حوادث وسايل نقليه دچار خسارت مالي يا بدني ميشوند شخص ثالث هستند به استثناي راننده مسبب حادثه
استثنائات:
خسارات وارده به وسيله نقليه مسبب حادثه - خسارات وارده به محمولات وسايل نقليه مورد بيمه، تشعشعات اتمي و راديو اكتيو محكوميت جزايي و جرايم . توضيح اينكه در موارد عمد، مستي و فقدان گواهينامه راننده مقصر حادثه، شركت بيمه پس از پرداخت خسارت به زيانديده ميتواند براي استرداد خسارت به مقصر حادثه مراجعه نمايد.
مدت بيمه:
معمولاً مدت بيمه شخص ثالث اتومبيل يك سال است.
بيمه حوادث سرنشين و رانندهدر اين بيمه فوت، نقص عضو و هزينههاي پزشكي سرنشينان و راننده وسايل نقليه در اثر حوادث رانندگي تا مبالغ مندرج در بيمهنامه تحت پوشش قرار دارد. در بيمهنامه اخيرالذكر تعهد بيمهگر محدود به ظرفيت مجاز اتومبيل مورد بيمه است. طبق شرايط بيمهنامههاي حوادث سرنشين و راننده كه در ايران صادر ميشود، تعهدات بيمه سرنشين، منحصر به موارد زير است: * راننده مسبب حادثه
* مابهالتفاوت مبلغ دريافتي از محل بيمه شخص ثالث و راي دادگاه حداكثر تا مبلغ بيمه سرنشين مندرج در بيمهنامه.
|
|