بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از انواع بیمه‌های عمر می‌باشد که همزمان با برقراری پوشش بیمه عمر ، امکان سرمایه‌گذاری منابع حق بیمه پرداختی را فراهم می‌نماید بدین‌ ترتیب که با سرمایه‌گذاری حق بیمه‌های دریافتی از بیمه‌گذاران ، علاوه بر ایجاد اطمینان خاطر ناشی از بیمه عمر و برقراری پوشش‌هایی نظیر فوت و از کار افتادگی جهت بیمه شده ، وی را در سود حاصله از سرمایه‌گذاری حق بیمه‌های پرداختی نیز سهیم می‌کند.

بیمه عمر و سرمایه گذاری حرکتی است مناسب در جهت کسب آرامش خیال امروز و رفاه زمان بازنشستگی و همچنین تأمین پشتوانه مالی بازماندگان در زمان غیبت سرپرست خانواده

بیمه عمر و سرمایه گذاری تأمین مناسبی است برای جبران بازنشستگی و کهولت سن ، تشکیل سرمایه برای فرزندان ، تأمین هزینه‌های جهیزیه و ازدواج و تحصیل فرزندان ، ساخت و خرید مسکن و ...

زمـان طـراحی 20 سـال آینـده اکنـون اسـت نه 20 سـال بعـد

اگر امروز برای خرید پوشش بیمه عمر و سرمایه گذاری اقدام نکنید

20 سـال دیـگر خــواهید گــفت ای کـاش ایــن کـار را می‌کــردم

اگر امروز خواستی و نتوانستی که معذوری ولی اگر روزی توانستی و نخواستی منتظر روزی باش که بخواهی اما نتوانی

اين بيمه از نوع اختیاری  و يكي از پوششهاي مورد بحث در بيمه های اشخاص است كه با هدف ایجاد آرامش خاطر و امید نسبت به آینده، بهبود معیشت بویژه در دوران بازنشستگی و تامین نیازهای اساسی از طرق قابل اطمینان طراحی گردیده است.

کارکنان مي‌توانند با خريد اين بيمه‌نامه و ايجاد يك پس‌انداز مستمر و منظم ماهانه ( کسر از حقوق ) در آینده از سرماية حاصله جهت رفع بخشي از نيازهاي زندگي مانند هزينه تحصيلات فرزندان، ‌هزينه تأمين جهيزيه و ازدواج فرزندان، هزینه سفرهای زیارتی، تهیه مسکن و ... استفاده نمايند.

سایر مزاياي پوشش بيمه عمر و سرمایه گذاری بیمه میهن

پوشش مازاد عمر و حوادث :

در صورت فوت بیمه شده ، علاوه بر اندوخته سال فوت ، معادل 120 برابر آخرین حق بیمه ماهانه بعنوان سرمایه فوت به متصالحین (ذینفعان بیمه شده) پرداخت خواهد شد و چنانچه فوت بیمه شده در اثر حادثه باشد مبلغ سرمایه عمر به دوبرابر افزایش می‌یابد.

اعطاي وام :  بیمه شده مي‌تواند پس از پرداخت حداقل  حق بیمه ، در مواقع ضروري تا سقف90 درصد اندوخته از وام نيز بهره‌مند شود و نرخ سود این وام 4% بیشتر از نرخ فنی مورد محاسبه حق بیمه خواهد بود.

معافيت مالياتي :  اندوخته بیمه شده در بيمه عمر و سرمایه گذاری به هر ميزاني كه باشد از ماليات معاف است و در صورت فوت بيمه شده نيز مشمول ماليات بر ارث نخواهد بود.

تعاریف واصطلاحات بیمه عمر
 بیمه عمر:قراردادی است که به موجب آن بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه مقرر ، متعهد میگردد که مبلغ معینی را به صورت سرمایه ای یکجا به بیمه شده یا شخص ثالثی که از طرف بیمه شده تعیین گردیده پرداخت نماید، یا به صورت مستمری به اشخاصی که در قرارداد تعیین شده اند بپردازد.موعد انجام تعهد بیمه گر، فوت بیمه شده و یا حیات او در زمان معینی است.


 1_بیمه گر :شرکت بیمه ای است که مشخصات آن در بیمه نامه قید گردیده وپرداخت سرمایه بیمه را طبق شرایط مقرر در بیمه نامه بعهده میگیرد .
 2_ بیمه گذار: شخصی است که طرف قرارداد با بیمه گر است و بیمه نامه را امضا میکند و متعهد پرداخت حق بیمه میشود.
3- بیمه شده:شخصی است که فوت یا حیات او مورد تعهد بیمه گر قرار میگیرد به این معنی که فوت و یا حیات او در سر رسید معینی موجب انجام تعهد بیمه گر میشود.
 4_ذینفع (استفاده کننده ): شخصی است که پس از وقوع خطر سرمایه بیمه را از بیمه گر دریافت میکند. در واقع مزایای بیمه اعم از دریافت مبلغ معینی در انقضاء مدت قرارداد و یا دریافت مستمری در سر رسید های مقرر متعلق به استفاده کننده از بیمه نامه میباشد که ممکن است بیمه شده یاشخص ثالثی غیر از بیمه گذار و یا بیمه شده باشد.
 5_سرمایه بیمه :مبلغی است که بیمه گر تعهد می نماید آن را به ذینفع بپردازد .
6_حق بیمه: وجهی است که بیمه گذار در مقابل تعهدات بیمه گر می پردازد .

بیمه های عمر شامل انواع زیر است:

 الف) بیمه عمربه شرط حیات:Living benefit assurance
 ب)بیمه عمربه شرط فوت: Death benefit assurance
ج)بیمه عمر وپس انداز: Endowment assurance





بیمه عمر به شرط حیات:Living benefit assurance
در این بیمه پرداخت بیمه گر موکول به حیات بیمه شده می گردد و بر حسب اینکه تعهد بیمه گر به صورت سرمایه یا مستمری باشد به دو نوع تقسیم میشوند:
 1- بیمه عمربه شرط حیات: در این نوع بیمه که آن را بیمه سرمایه هم می گویند هرگاه بیمه شده در پایان مدت قرارداد در قید حیات باشد سرمایه بیمه به وی پرداخت می گردد. این بیمه به دو صورت است:
 1-1- بیمه در صورت حیات بدون استرداد حق بیمه
1-2- بیمه در صورت حیات با استرداد حق بیمه اختلاف بین این دو در این است که در اولی در صورت فوت بیمه شده قبل از انقضاء مدت بیمه حق بیمه های پرداخت شده متعلق به بیمه گر بوده و مسترد نمی گردد. بر عکس در بیمه دومی حق بیمه هائی که تا زمان فوت پرداخت شده یک جا به استفاده کننده مسترد می گردد .

2- بیمه عمرمستمری : Annuity life assurance بیمه ای است که در آن بیمه شده سرمایه ای را به اقساط در فواصل زمانی مساوی که به آن دوره می گویند دریافت می نماید. دوره پرداخت ممکن است سالانه، شش ماهه ، سه ماهه یا ماهانه باشد .


 بیمه عمر به شرط فوت: Death benefi assurancet

 در بیمه به شرط فوت، بیمه گرسرمایه بیمه را منحصراً در صورت فوت بیمه شده پرداخت می نماید.انواع این بیمه عبارتند از:



1- بیمه تمام عمر : whole life assurance در این نوع بیمه هر زمان که بیمه شده فوت نماید بیمه گرسرمایه بیمه را پرداخت می نماید و تعهد بیمه گر یک تعهد حتمی است . حق بیمه ها ممکن است مادام العمر باشد در اینصورت بیمه گذار متعهد می شود تا زمانی که بیمه شده در قید حیات است اقساط حق بیمه را پرداخت کند. در این صورت بیمه تمام عمر را با حق بیمه مادام العمر می نامند. همچنین ممکن است حق بیمه ها در مدت محدودی مثلاً 10 یا 20 سال قابل پرداخت باشد در اینصورت بیمه گذار متعهد است اقساط حق بیمه را در طول این مدت پرداخت نماید و بعد از اتمام این مدت حق بیمه ای پرداخت نمیشود ولی تعهد بیمه گر که پرداخت سرمایه است هر زمان که بیمه شده فوت شود به قوت خود باقی است.


2- بیمه عمر زمانی موقت: Term life assurance در این نوع بیمه،سرمایه بیمه در صورت فوت بیمه شده حداکثر تا زمان معینی که در قرارداد تعیین می شود قابل پرداخت است و بعد از سپری شدن این مدت که آن را مدت بیمه نامند، بیمه خاتمه یافته تلقی می شود و بیمه گر تعهدی ندارد


 این بیمه سه نوع است:

 2-1- بیمه عمر زمانی با سرمایه ثابت: Term life در این نوع بیمه سرمایه بیمه در تمام مدت بیمه ثابت است و در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه، سرمایه بیمه به وراث قانونی یا ذینفع منتخب وی پرداخت می شود.

 2-2- بیمه عمر زمانی مانده بدهکار :Mortgage policy (decreasing term life assurance) در این نوع بیمه، سرمایه بیمه متناسب با زمان کاهش می یابد مثلاً در یک بیمه ای که مدت آن 10 سال است اگر فوت در سال اول اتفاق افتد تمام سرمایه و اگر در سال دوم اتفاق افتد و اگر فوت در سال سوم اتفاق افتد سرمایه و الی آخر قابل پرداخت می باشد. این بیمه مناسب افرادی است که وامی از بانک یا موسسات دیگر دریافت می نمایند و می خواهند در صورت فوتشان مانده وام آنها تسویه گرددتا مسئولیت پرداخت اقساط وام،متوجه بازماندگان آنها نگردد .

 2-3- بیمه عمر با سرمایه صعودی: Increasing term life assurance در این نوع بیمه ، سرمایه بیمه بر حسب تصاعد عددی در هر سال که فوت اتفاق افتد افزایش می یابد. بنابراین اگر فوت در سال اول اتفاق افتد تمام سرمایه بیمه، فرضاً یک میلیون ریال پرداخت می شود و اگر در سال دوم فوت اتفاق افتد دو میلیون ریال و اگر در سال سوم اتفاق افتد سه میلیون ریال پرداخت خواهد شد الی آخر. کاربرد این نوع بیمه در مواردی است که شخص بخواهد اثر تورم بر روی سرمایه بیمه مورد نظر خود را کاهش دهد،در این صورت سرمایه در هر سال به میزان معینی افزایش می یابد. بدیهی است حق بیمه هم به همان نسبت افزایش خواهد یافت.



بیمه عمر وپس انداز:Endowment assurance

 این بیمه از ترکیب بیمه های بشرط فوت و بیمه های بشرط حیات تشکیل شده است. در این بیمه، بیمه گر تعهد می کند که اگردر طول مدت بیمه، بیمه شده فوت کند سرمایه بیمه را به ذینفع تعیین شده دربیمه نامه یا وراث قانونی بیمه شده بپردازد و اگر در پایان مدت بیمه در قید حیات باشد سرمایه بیمه به وی پرداخت گردد.این بیمه در واقع نوعی پس انداز است به همین علت به آن بیمه پس انداز هم می گویند . حق بیمه از دو قسمت حق بیمه خالص و حق بیمه تجارتی تشکیل شده است . هر گاه به حق بیمه خالص هزینه های عمومی بیمه گر وکارمز د نماینده رااضافه کنیم ،تبدیل به حق بیمه تجارتی می گردد .
 حق بیمه خالص نیز از دو قسمت تشکیل شده است:

 الف) حق بیمه خطرفوت
 ب)حق بیمه پس انداز
 الف) حق بیمه فوت بر اساس احتمال خطر فوت بیمه شده در طول مدت بیمه محاسبه می شود.
 ب)حق بیمه پس انداز که کنار گذاشته شده و به تشکیل سرمایه اختصاص می یابد ودر صورتیکه بیمه شده در پایان مدت بیمه در قید حیات باشد آن را دریافت می نماید.با جمع آوری حق بیمه های پس انداز،ذخیره ریاضی تشکیل می شود که دائماً در حال افزایش است و در پایان مدت بیمه معادل سرمایه بیمه می شود که به بیمه شده پرداخت خواهد شد.



انواع بیمه های عمروپس انداز

 1- بیمه عمر وپس انداز عادی در این نوع بیمه هر گاه بیمه شده در طول مدت بیمه فوت شود سرمایه بیمه به ذینفع پرداخت می گردد . درپایان دوره در صورتیکه بیمه شده در قید حیات باشد سرمایه بیمه به وی پرداخت خواهد شد .به عبارتی سرمایه در صورت فوت با سرمایه در صورت حیات برابر است .
 2- بیمه عمر وپس انداز بادو برابر سرمایه فوت این بیمه مانند بیمه عمروپس اندازعادی است با این تفاوت که سرمایه در صورت فوت،دو برابر سرمایه در صورت حیات است .
 3-بیمه عمر وپس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات در این نوع بیمه سرمایه حیات در انقضاء مدت بیمه دو برابر سرمایه در صورت فوت بیمه شده است
 4_ بیمه عمر وپس انداز با ضریب افزایش سرمایه: با توجه به کاهش ارزش سر مایه بعلت تورم وبه منظور تثبیت ارزش آن ،بیمه عمر وپس انداز با ضریب افزایشی معادل 5، 10، 15 یا 20 درصددر سال ارائه میگردد تا کاهش ارزش سرمایه رادر طول سال خنثی نماید .بدیهی است در صورت انتخاب هر یک از ضرایب فوق ،حق بیمه سالانه نیزبه همان نسبت افزایش خواهد یافت .